長(zhǎng)江商報(bào)消息 一級(jí)資本充足率8.61%瀕臨監(jiān)管紅線，不良貸款率報(bào)告期內(nèi)升近一倍

　　□本報(bào)記者 黃聰

　　在港股上市快速募資后，再回歸A股追求更大規(guī)模融資，這已成為城商行的套路，鄭州銀行（06196.HK）也不能“免俗”。

　　鄭州銀行對(duì)資本的渴求度，從招股書(shū)中表露無(wú)疑。近日，證監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站披露招股說(shuō)明書(shū)，鄭州銀行計(jì)劃登陸深交所中小板，發(fā)行規(guī)模不超過(guò)6億股，所募資金將全部用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本，提高資本充足水平。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，鄭州銀行一級(jí)資本充足率連續(xù)兩年半下降，2017年6月底達(dá)到8.61%，離8.5%的監(jiān)管紅線僅差0.11個(gè)百分點(diǎn)，在銀行業(yè)中排在最末。

　　不僅如此，鄭州銀行撥備覆蓋率已連續(xù)三年半下降，甚至在今年上半年全國(guó)中小銀行有所好轉(zhuǎn)情況下，仍跌跌不休。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，長(zhǎng)江商報(bào)記者向鄭州銀行發(fā)去采訪函，但截至發(fā)稿，并未收到回復(fù)。

　　12月8日，資產(chǎn)管理分析師劉廣文向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，鄭州銀行資產(chǎn)質(zhì)量正在下降，選擇赴港IPO和回歸A股，實(shí)際上是為補(bǔ)充資本需求。

　　總資產(chǎn)兩年半翻番，不良貸款逐年增加

　　頭頂銀行業(yè)世界500強(qiáng)的光環(huán)，鄭州銀行資產(chǎn)規(guī)模兩年半實(shí)現(xiàn)了翻番。不過(guò)隨之而來(lái)的是，不良貸款連續(xù)三年半增加。

　　12月1日，就在發(fā)布招股書(shū)的第二天，鄭州銀行開(kāi)封分行舉行開(kāi)業(yè)儀式。這家分行是鄭州銀行在河南省內(nèi)，開(kāi)設(shè)的第12家地市分行。

　　而兩年前的2015年，也是12月，鄭州銀行登陸H股。彼時(shí)，鄭州銀行有8家地市分行。

　　實(shí)際上，鄭州銀行成立于1996年11月，前身分別為鄭州城市合作銀行和鄭州市商業(yè)銀行。踏入資本市場(chǎng)后，鄭州銀行的發(fā)展走上快車(chē)道。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，鄭州銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破了2000億元，達(dá)到了2037億元，同比增幅為36.8%，2014年全年?duì)I業(yè)收入總額也首次突破百億元，達(dá)到了102.4億元。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，鄭州銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)增至4175.35億元，這也意味著其資產(chǎn)僅用兩年半時(shí)間，就實(shí)現(xiàn)了翻番。

　　不僅如此，根據(jù)2016年英國(guó)《銀行家》公布的全球銀行1000強(qiáng)排名，鄭州銀行一級(jí)資本全球排名338位，較上年提升 102位，資產(chǎn)規(guī)模全球排名327位，較上年提升49位。而且，鄭州銀行連續(xù)七年入選世界銀行1000強(qiáng)，連續(xù)三年入圍500強(qiáng)。

　　鄭州銀行高歌猛進(jìn)時(shí)，不良貸款率也在提升。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月30日、2016年年底、2015年年底和2014年年底，鄭州銀行發(fā)放貸款及墊款總額分別為1219.53億元、1110.92億元、942.94億元和 779.86億元，不良貸款總額分別為16.8億元、14.57億元、10.4億元和5.83億元，不良貸款率分別為1.38%、1.31%、1.10%和0.75%。

　　12月8日，資產(chǎn)管理分析師劉廣文向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，今年上半年商業(yè)銀行不良貸款率為1.74%，鄭州銀行資產(chǎn)質(zhì)量在銀行業(yè)中處于較好水平，“不過(guò)，因?yàn)橘J款相對(duì)集中，鄭州銀行資產(chǎn)質(zhì)量正在下降，一旦出現(xiàn)不利因素可能導(dǎo)致不良貸款率迅速上升。”

　　一級(jí)資本充足率兩度瀕臨紅線兩度IPO

　　此外，過(guò)快的資本消耗也使得鄭州銀行亟需“補(bǔ)血”。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，到2018年底，我國(guó)非系統(tǒng)重要性銀行的核心一級(jí)資本充足率不得低于7.5%，一級(jí)資本充足率不得低于8.5%，資本充足率不得低于10.5%。

　　實(shí)際上，資本充足率低，在鄭州銀行身上或許“見(jiàn)怪不怪”。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，2014年年底，鄭州銀行的資本充足率、一級(jí)資本充足率分別為11.12%、8.66%。一級(jí)資本充足率僅比監(jiān)管紅線高出0.16個(gè)百分點(diǎn)。

　　為補(bǔ)充資本，2015年12月，鄭州銀行在香港上市，此后還發(fā)行了50億元的二級(jí)資本債券。據(jù)港股招股書(shū)顯示，鄭州銀行在港股所募資金中有43.35億元都用于了充實(shí)資本金。

　　“鄭州銀行選擇了赴港IPO，實(shí)際上是為了為補(bǔ)充資本需求。” 劉廣文一針見(jiàn)血地說(shuō)：“選擇回歸A股，目的也相同。”

　　2016年7月，鄭州銀行在港交所發(fā)布公告稱(chēng)，擬首次公開(kāi)發(fā)行A股并上市。這則公告距離其H股上市僅相隔7個(gè)月。

　　不過(guò)，此次在主板IPO，鄭州銀行一級(jí)資本充足率更為尷尬。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底、2016年年底和2015年年底，鄭州銀行核心一級(jí)資本充足率分別為8.59%、8.79%和10.09%，一級(jí)資本充足率分別為8.61%、8.8%和10.09%，資本充足率分別為12.08%、11.76%和12.2%。

　　有權(quán)威機(jī)構(gòu)研究報(bào)告顯示，2017年上半年末，上市銀行平均資本充足率為12.44%，平均一級(jí)資本充足率為10.16%，分別較上年末下降0.16%、0.23%。

　　盡管上市銀行資本充足率都在下降，但鄭州銀行8.61%的一級(jí)資本充足率離紅線僅差0.11個(gè)百分點(diǎn)，在銀行業(yè)中排在最末。

　　鄭州銀行也表示，本行擬境外非公開(kāi)發(fā)行不超過(guò)8000萬(wàn)股的優(yōu)先股，募集金額不超過(guò)80億元。發(fā)行完成后，將按照有關(guān)規(guī)定計(jì)入該行一級(jí)資本。

　　撥備覆蓋率低于上市中小銀行均值

　　鄭州銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降的另一個(gè)表現(xiàn)是撥備覆蓋率持續(xù)下降。

　　撥備覆蓋率是銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準(zhǔn)備金的使用比率，是衡量商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提是否充足的一個(gè)重要指標(biāo)，也是考察銀行財(cái)務(wù)是否穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)是否可控的重要指標(biāo)。

　　數(shù)據(jù)顯示，從2014年年底至2016年年底，鄭州銀行撥備覆蓋率分別為301.66%、258.55%、237.38%，2017年中報(bào)更是下降至208.84%。

　　從可比數(shù)據(jù)來(lái)看，2014年年底至2016年年底，A股上市中小銀行撥備覆蓋率分別為256.55%、234.43%、235.12%，2017年6月30日反而增長(zhǎng)至249.65%。

　　而且，已上市的城商行撥備覆蓋率同期平均值分別為278.04%、262.22%、263.98%、280.36%。

　　鄭州銀行表示，2014年至2016年，同行業(yè)上市銀行的撥備覆蓋率總體呈下降趨勢(shì)，與本行變動(dòng)趨勢(shì)一致。

　　2017年以來(lái)，鄭州銀行并沒(méi)有與同行保持“隊(duì)形”。

　　“主要原因是本行貸款集中于河南省，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)回調(diào)較經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)存在一定滯后，造成本行不良貸款余額和不良貸款率仍處于‘雙升’中。” 鄭州銀行在招股書(shū)中給出了這樣的理由。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，即便與相對(duì)不發(fā)達(dá)的貴州省貴陽(yáng)銀行相比，鄭州銀行依然很另類(lèi)。

　　數(shù)據(jù)顯示，貴陽(yáng)銀行同期撥備覆蓋率分別為400.43%、239.98%、235.19%、251.51%，依然處于回升的態(tài)勢(shì)。

　　“撥備覆蓋率實(shí)際上是逆周期監(jiān)管工具。”劉廣文介紹，在經(jīng)濟(jì)上行、銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)較快時(shí)期，商業(yè)銀行可加大撥備計(jì)提力度。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)增速換檔和銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大的形勢(shì)下，則可以發(fā)揮撥備覆蓋率逆周期金融監(jiān)管作用，幫助商業(yè)銀行加快處置不良貸款，保持金融穩(wěn)定。

　　劉廣文認(rèn)為，鄭州銀行實(shí)際上是向保持業(yè)績(jī)較高增速。

　　鄭州銀行也表示，實(shí)際貸款減值損失可能與本行的估計(jì)數(shù)字存在較大差異，并可能超出準(zhǔn)備金金額。如果貸款損失準(zhǔn)備最終不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失，銀行需要提取額外準(zhǔn)備，可能大幅減少本行的利潤(rùn)，也可能對(duì)銀行的業(yè)務(wù)、前景、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐芍卮蟛焕绊憽?/p>

　　607起訴訟未在招股書(shū)中披露原因

　　此外，長(zhǎng)江商報(bào)記者通過(guò)天眼查發(fā)現(xiàn)，鄭州銀行目前涉及607起法律訴訟，其中今年以來(lái)有107起。

　　鄭州銀行法律訴訟多起涉及金融借款合同糾紛、債權(quán)人撤銷(xiāo)權(quán)糾紛，甚至包括一宗涉及銀行卡糾紛。

　　記者還發(fā)現(xiàn)，鄭州銀行報(bào)告期內(nèi)遭到了三宗行政處罰，共涉及罰款142.22萬(wàn)元。

　　被罰的原因分別是：向借款人轉(zhuǎn)嫁應(yīng)由其承擔(dān)的抵押房屋登記費(fèi)；在發(fā)洗錢(qián)執(zhí)法檢查中，被發(fā)現(xiàn)存在客戶(hù)先前提交的身份證明文件已過(guò)有效期19筆，客戶(hù)代理存取款時(shí)未按規(guī)定留存存款人及代理人的有效聯(lián)系方式1筆、開(kāi)戶(hù)資料客戶(hù)信息登記不完整情況；開(kāi)展個(gè)人房產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)時(shí)向借款人轉(zhuǎn)嫁應(yīng)由其承擔(dān)的房地產(chǎn)抵押評(píng)估費(fèi)。

　　天眼查還顯示，鄭州銀行已被鄭州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)區(qū)人民法院列為失信人，立案時(shí)間是2016年1月20日。法律生效文書(shū)確定的義務(wù)是被告鄭州銀行于判決生效后10日支付原告周臣獻(xiàn)代繳契稅6981元、契稅滯納金4937，共計(jì)11918元。案件受理費(fèi)198元，由被告鄭州銀行股份有限公司負(fù)擔(dān)。截至目前，被執(zhí)行人全部未履行。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，鄭州銀行607起訴訟未在招股書(shū)中披露原因。劉廣文表示，這對(duì)鄭州銀行A股IPO進(jìn)程或?qū)a(chǎn)生影響。